江西南昌的房产销售经理陈蔚智发现，进入2026年之后，原本犹豫不决的购房者决策速度变快了，这一切都源于一项让全国“房奴”松一口气的新政策——房贷利率下调。
“之前不少购房者因担忧月供负担而犹豫。”陈蔚智说，房贷利率下调不仅提升了成交转化率，也在一定程度上修复了大家对房地产市场的信心。
随着2026年的到来，对于背负房贷的家庭来说，一个实实在在的好消息正在落地——无论是公积金贷款还是商业贷款，存量房贷利率已经迎来全面下调。
01 新政背景
2026年的房地产市场，稳中求进成为主旋律。全国多地密集出台优化住房政策，直击购房者 “月供压力大” 和 “首付门槛高” 的核心痛点。
河南在2026年初就发布一系列推动经济发展的政策措施，支持各地发放购房补贴、组织住房促销活动。
展开剩余83%沈阳也不甘落后，将最低首付款比例15%的政策延长至2026年底，同时提高“商转公”贷款比例限额。
房地产市场的稳开局，离不开这些政策“组合拳”。特别是利率的下调，直接减轻了居民的负债压力，让更多人能够负担得起月供。
02 公积金贷款调整
公积金贷款首先迎来利率调整。根据新政策，首套住房公积金贷款利率5年以下（含5年）从2.35%降至2.1%，5年以上利率从2.85%降至2.6%。
对于第二套住房，利率也相应下调：5年以下（含5年）从2.775%降至2.525%，5年以上从3.325%降至3.075%。
最关键的是，已发放的公积金贷款也能享受利率下调，这项调整是“免申即享”的，无需借款人跑腿办理。
系统会在2026年1月1日自动更新利率并计算新的月供。
03 商业贷款调整
对于商业贷款，2026年同样迎来利率下降。5年期以上LPR已调整至3.5%。
对选择以1月1日作为重定价日的首套房贷客户而言，如果执行LPR-30BP的贷款利率，重定价日贷款利率将调整为3.2%。
如果执行的是LPR-45BP的贷款利率，那么最新的房贷利率将降至3.05%。
商业贷款有了新的定价机制，部分贷款人已经可以更频繁地调整利率，比如按3个月或6个月重定价的房贷客户，已享受到最新的利率。
04 实际月供变化
利率下调直接转化为实实在在的月供减少。以普通家庭贷款120万元，贷款年限为30年，等额本息还款方式为例，利率调整后，首套房节省利息为57100.85元，二套房节省利息为59070.01元。
公积金贷款方面，以贷款80万元、30年的首套住房公积金个人贷款为例，按等额本息方式计算，利率调整后每月还款额可节省约105元，总利息节省约3.8万元。
另一个案例来自惠州的二孩职工家庭首套房公积金贷款：贷款72万元、期限30年，新利率执行后，月供由2978元降至2882元，每月可减少约95元，总利息节省约3.43万元。
05 市场反应与影响
市场对新政反应积极。天风证券报告显示，截至1月2日当周，我国一线城市新房成交面积环比上升74%、同比上升5%，结束了此前连续12周的同比下降趋势。
深圳延续了去年年末的“翘尾”行情，元旦期间门店二手住宅看房量同比上涨81%，签約量同比大漲43%。
58安居客研究院院长张波指出，从当前市场态势来看，购房成本已降至近五年新低，多重政策红利叠加显著降低了购房者的置业成本。
同时央行出台八项新政策，包括将商业用房购房贷款最低首付比例下调至30%，推动商办房地产市场去库存。
降准降息仍有一定空间。目前金融机构的法定存款准备金率平均为6.3%，为进一步降准提供了可能。
06 注意事项与建议
公积金贷款利率调整是自动的，无需借款人提出调整申请。
需要特别注意的是，公积金贷款的“五年期”分界线是指贷款总期限而非已还期限或剩余期限。
如果总贷款年限超过五年，住房公积金贷款年利率就按照五年以上计算。
对于商业贷款，需要确认自己的重定价日。自2024年11月1日起，贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整为3个月、6个月或1年。
这意味着部分按3个月、6个月重定价的房贷客户已经提前享受到最新的利率。
安徽黄山，当地公积金贷款利率调整让2.12万户家庭直接受益，累计节省利息支出超过9000万元。
房地产专家张波预测，市场将在政策红利持续传导与需求结构调整中逐步寻找新的平衡。央行更透露，2026年降准降息仍有一定空间。
随着政策红利的逐步释放，房地产市场正迎来一场静悄悄的变革。下一次查看你的房贷账户时股票配资首选，或许会发现一份意想不到的“新年礼物”。 房贷利率
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